저의 경험, 꿀팁과 부동산 관련 생각들을 나눌 예정입니다.
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안녕하세요. 오늘은 보금자리론에 대해서 알아볼 예정입니다.
+대출의 기준이 되는 연봉 확인법!
1. 보금자리론이란?
- 보금자리론은 한국주택금융공사(HF)에서 일정 기준을 만족하는 실수요서민들을 대상으로 제공하는 '고정금리' 대출 상품입니다. 금리가 저금리에서 고금리로 올라가는 상황에서는 낮은 금리로 30-40년 고정금리 대출을 받을 수 있는 좋은 상품이며 고정 금리로 경제상황에 따라 금리가 고정되기 때문에 미래 계획 설계에 적절합니다.
2. 보금자리론의 조건 및 특징
- 소득요건
1) 일반 가구: 연소득 7000만원 이하 (미혼이면 본인만, 기혼이면 부부합산)
2) 신혼 가구: 부부합산 연소득 8500만원 이하(전용 85이하만 가능/7년 이내)
3) 다자녀가구: 연소득 7000만원+자녀 1명당 1천만원=@ 이하(ex. 3자녀- 1억 이하)
*소득요건을 확인하는 기준은 마지막 부분 Q&A에서 다시 다루겠습니다.
- 주택 요건
1) 6억 미만의 주택 구입 -> 신규분양 주택은 분양가 기준!
2) 신혼부부의 경우 전용 85이하만 가능
-금리: 2022.09.01. 기준 / 우대금리 조건은 주택금융공사 홈페이지 상세 참조
주택금융공사 | 주택담보대출 | 보금자리론 | 상품소개 | 금리안내 (hf.go.kr)
-대출한도/LTV/DSR:
1) 대출한도: 최대 3억 6천만원(미성년 자녀가 3명인 가구의 경우 4억원)
2) LTV: 최대 70%(실수요자 요건)
3) DSR 미적용: 보금자리론은 DSR 미적용 상품으로 DSR이 강화되며 다시 눈길을 끌고 있어요.
-상환방식:
1) 원금균등 - 원금 동일 / 처음에는 이자가 많지만 갈수록 이자가 줄어들어, 상환하는 원리금이 점점 줄어드는 방식/이자 총액이 가장 적음
2) 원리금균등 - 원금+총이자를 똑같이 나누어, 매달 내는 원리금이 똑같은 방식/미래계획에 용이
3) 체증식 - 처음에는 조금 갚고 뒤로 갈수록 많이 갚는 방식 - 처음에 적은 돈을 갚아도 되어 부담이 적지만 이자 총액이 가장 많음
각자의 상황에 따라 상환 방식을 선택할 수 있어 좋습니다. (개인적으로 체증식이 좋아보입니다..이유는 많지만 일반은행 대출에서 체증식을 해주지 않는 이유는,, 은행입장에서 손해이기 때문이라고..역으로 고객에게 이득인 구조)
홈페이지에서 직접 대출 조건 넣고 예상금액 확인가능!
주택금융공사 | 주택담보대출 | 보금자리론 | 예상대출조회 (hf.go.kr)
3. 보금자리론 Q&A
1) 신규 분양 주택의 경우 보금자리론 가능한가요?
- 보금자리론 상담 결과 "신규 분양 주택의 경우 분양가를 기준으로 주택가격을 산정해 신청", 즉 분양가가 6억 아래면 보금자리론 신청이 가능합니다.(주변 아파트 시세가 6억을 초과해도 분양가 기준으로 신청 가능하다고 확인 받았습니다.)
2) 소득기준은 세전인가요? 어디서 확인을 하죠?
- 보금자리론 상담 결과 "대출 신청 시점 기준, 전년도 원천징수 영수증 21번 항목 총 급여(맞벌이시 부부합산) 항목을 확인"하면 된다고 합니다.
- 단순히 세전영끌연봉이 아니라, 벌어들인 소득에서 "비과세소득" 총액을 제외한 과세소득 총액을 확인합니다.
*복지포인트가 비과세 적용 받는 경우(공무원 등) 복지포인트도 총 소득에서 제외됩니다. 이것저것 고민할 필요없이 원천징수영수증 21번 항목을 기억하세요~!
3) 꿀팁..?
- 직장별로 차이가 있겠지만, 기타수당이나 특별 상여금 등의 고정소득 외의 소득들에 있어 수령시기를 조절할 수 있다면, 대출 신청 전년도에 미리 계획해서 보금자리론을 받을 수 있도록 사전작업을 하는 것도 하나의 방법입니다!
참고: 근로소득은 근로를 제공한 시점에 귀속되어 늦게 받아도 해당 근로 기간의 연봉에 포함되지만, 기타소득의 경우 지급을 받은 시점으로 귀속되어 12월에 받아야할 기타소득을 1월에 받았다면 내년도 연말정산에 귀속되어 연봉에 포함되지 않습니다!
고정금리 기금대출로 실수요 서민을 위한 대출이라고 할 수 있는 보금자리론!
잘 쓰면 정말 좋은 대출입니다만, 이런 고민도 필요할 것 같습니다.
"금리 고점에 30년짜리 고정금리 대출...변동금리 대출이 낫지 않을까?"에 대해 다음 글에서 다뤄보겠습니다.
(기준금리 0.5% 이런 시기에 고정금리 30-40년 대출 받으신 분들은 최고입니다...부럽습니다..)
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