[#14] 20대 후반 직장인 여자 어떻게 투자해야 할까?

안녕하세요. 규니입니다.

오랜만에 경린이 친구들을 위한 시리즈로 돌아왔습니다.

이번 편에서는 실제 '20대 후반 직장인' 지인의 자산, 투자 관리에 대한 질의를 듣고 고민한 내용을 담아 볼까 합니다.

개인마다 상황이나 성향의 차이가 있겠지만 이번 사례가 하나의 모델이 되었으면 좋겠습니다.

 

글을 통해 자신은 어떤 성향인지, 어떤 상황인지 한번 체크를 해보시고 어느 정도 수정을 해 자신에게 맞게 투자를 진행하시면 좋겠습니다.

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[경제공부/경린이 친구들을 위한 시리즈] - [#13] 왜 미국 주식인가? 미국 주식에 투자해야 하는 이유

[#13] 왜 미국 주식인가? 미국 주식에 투자해야 하는 이유

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1. 사연자의 상황과 성향 분석🤔

• 기본 신상: 만27세 / 직장인 / 2~3년 후 결혼 계획 있음 / 서울 거주
• 월 저축액: 210만원~230만원 + 인센티브 발생시 추가 저축 가능 O
• 투자 성향: 투자에 있어 보수적인 성향. 안정적인 투자를 하고 싶음.
• 특이사항1: 2~3년 후 결혼 계획이 있어 일정 부분은 현금을 보유하고 싶음.
• 특이사항2: 미국 ETF와 '금' 투자를 하고 싶음.

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2. 현재의 투자 상황📉

• 최근 미국 ETF 투자에 관심을 가지고 시작한지 몇 달 안됨. ▶투자 의지가 강하고 꾸준히 지속하고 싶음!
• 연금저축펀드 계좌, ISA계좌, 종합위탁(직투)계좌의 특성을 잘 몰라, 매달 마음 가는대로 넣고 있음. ▶ 체계가 필요함.
• 예적금과 S&P500, 나스닥100, SCHD(미국배당다우존스) ETF, 금을 사고 있음.  ▶자산 배분, 우량 자산 선택 GOOD.

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3. 규니지니의 솔루션 요약📝

• 결혼을 대비하고 마음의 안정을 찾아줄 현금을 40~50% 비중으로 모아가기  ▶  월 100만원
• 주택청약저축 계좌는 월 10만원씩 파킹통장에 따로 모았다가 50만원이 되면(혹은 25만원마다) 미납회차 납입으로 서울 주택청약 전용85제곱 미만 예치금 300만원 마련하기 ▶ 주택청약 예치금 마련을 마쳤다면 납입 STOP. 생애최초특별공급 대상자가 된다면 특공예치금인 600만원까지 마련하기
• 중개형ISA계좌와 종합위탁계좌(직투계좌)를 활용하여 절세 혜택을 극대화하며 미국 ETF 투자하기 ▶  월 100만원
• 연금저축펀드계좌에는 초과저축(210만원 초과 저축시) 금액 납입 + 인센티브 발생시 납입  ▶월 0~20만원 +∂만원

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4. 규니지니의 솔루션 세부 내용📈

• 현금성 자산 100만원 저축

ⓐ 청년 도약 계좌

청년 도약 계좌의 수혜를 받을 수 있다면 청약 도약 계좌 활용하기. 활용이 가능하다면 월 한도 70만원까지 납입하기.

 

ⓑ 발행어음 투자 

한국투자증권 퍼스트 발행어음 365일 적립형(적금식) 연3.90%로 1년 모으기. 1년 만기가 되면 이자 금액까지 합산하여 365일 정액 적립식(예금식) 연4.85%로 넘겨 파킹해두고, 365일 적립식(적금식) 다시 가입하기. 청년 도약 계좌 납입 후 남는 월 30만원 적립 or 월 100만원 적립(도약계좌 안될시)

한국투자 증권 퍼스트 발행어음

발행어음이란? - 퍼스트 발행어음 가이드 - 퍼스트 발행어음 - 금융상품 | 한국투자증권 (truefriend.com)

 

 

• 주택청약종합저축 10만원 (5달 모아서 2달치 넣기)

주택청약종합저축의 경우 월 인정금액이 25만원으로 늘었지만 매달 25만원을 넣기란 사회초년생에게 부담스럽고 효율 또한 떨어지거든? 따라서 기존대로 월 10만원을 넣되, 매달 청약계좌로 넣지 말고 별도의 파킹통장(토스 등)에 10만원씩 5달을 모아서 미납회차 납입 제도를 활용해 25만원 * 2회로 납입하는 것을 추천해. 그리고 서울시 예치금 300만원을 다 채웠다면 더 이상 납입하지 않고 멈추는 게 좋아. 경기도권 대형평수(30평대 후반~40평대) 청약에 도전하거나, 추후 생애최초 특별공급에 도전하고 싶다면 특공 예치금 기준인 600만원까지는 넣어두는 것도 좋아. 여기까지 완료되었다면 청약통장에 추가 납입은 멈추자! 효율이 많이 떨어져!

 

• 미국 ETF + 금 ETF 투자하기 100만원

중개형ISA 계좌의 경우 서민형 기준 3년에 400만원까지 배당소득과 양도소득(시세차익)에 대해 비과세 혜택을 주고 초과하는 부분에 대해서는 9.9%로 저율 분리과세를 해줘. 종합위탁계좌(해외직접투자)의 경우 연250만원의 양도소득(시세차익)에 대해서 비과세를 적용해주지만 250만원이 넘는 금액에 대해서는 22%의 높은 세금이 적용돼. 총 운용 자산이 얼마냐에 따라 차이가 있지만 네가 가장 편하게 매달 기계적으로 투자하면서 세금 효율을 극대화할 수 있게 도와줄게.

 

<CASE1. 현재 투자금이 많아, 종합위탁 연 250만원 비과세 혜택에 중개형ISA 세금 혜택까지 필요한 경우>

 

ⓐ 중개형ISA계좌 활용하기

중개형ISA 계좌의 경우 배당소득이 있는 상품에 가장 효율이 좋아. 따라서 SCHD의 한국판인 TIGER 미국배당다우존스 혹은 KODEX 미국배당다우존스 상품을 월 30만원씩 월급날 적립 매수하는 걸 추천해.

또 시세차익과 배당수익의 밸런스가 있는 S&P500 ETF의 한국판 중 총 비용이 낮은 RISE 미국S&P500과 ACE 미국S&P500 상품을 월 30만원씩 월급날 적립 매수하는 걸 추천해. 총 월 60만원!

▶ micro Tip. 하나의 ETF를 두 종류로 나눠 사는 이유는? 운용사마다 ETF의 1주당 가격이 다르기 때문에 수수료가 싼 두 회사의 ETF를 적절히 사면 남는 짤짤이를 줄일 수 있다.

 

ⓑ 종합위탁계좌(해외직투 250만원 비과세 혜택 받기)

종합위탁계좌에서는 연250만원의 시세차익에 대해서는 비과세 적용을 받기 때문에 연 250만원 수익까지는 종합위탁계좌 사용을 추천해 (연 수익률을 10~12%를 잡았을 때 투자금이 2,000~2,500만원까지 운용할 경우 세금 한 푼 안내고 투자할 수 있어) 이 계좌에서는 시세차익을 위주로 투자하는 나스닥100 ETF 중 수수료가 가장 낮은 QQQM을 월 30만원씩, 그리고 네가 하고 싶다는 금 ETF 중 수수료가 가장 낮은 IAU를 월 10만원씩 투자하길 바라! 총 월 40만원

 

< CASE2. 이제 막 시작해서 투자금이 2,000~2,500만원 미만으로 종합위탁의 연 250만원 혜택으로 끝나는 경우>

 

▶ 매달 정액 금액을 기계적으로 투자하기에는 위에서 설명한대로 중개형ISA계좌와 종합위탁계좌를 함께 투자하는 것이 간단해. 그렇지만 세금 측면에서 가장 혜택을 보려면 다음과 같이 하는 것도 좋아. 내 투자금이 2000~2500만원 미만이라면, 중개형ISA계좌는 계좌만 만들어놓고 당장 활용하지 않는거야. 왜냐하면 종합위탁계좌에서는 매년 250만원까지는 세금이 0원이기 때문이야. 그래서 현재 투자금이 적다면, ISA계좌는 킵, 종합위탁계좌에 100만원을 입금하고 다음 종목들을 30 : 30 : 30 : 10 비율로 매달 적립 매수하면 좋을 듯 해.

1. SPLG : S&P500 ETF 중 1주당 가격이 가장 저렴하고, 수수료가 낮아서 좋아.
2. QQQM : 나스닥100 ETF의 대표인 QQQ의 mini 버전. 1주당 가격이 저렴하고 마찬가지로 수수료가 싸.
3. SCHD: 배당성장 ETF 중 TOP PICK! 안정적인 포트폴리오 운용에 큰 역할을 해. 이번주에 1:3 분할이 되어 한 주당 가격이 한화 기준 4만원 정도로 바뀌어!
4. IAU: 금 ETF 중 수수료가 가장 낮고 1주당 가격이 저렴해서 좋아.

▶ SPLG 30만원 / QQQM 30만원 / SCHD 30만원 / IAU 10만원

▶ micro Tip. 종합위탁계좌는 키움증권 with 원화주문서비스를 이용해 환전수수료를 줄이거나(환전우대100%) 환전우대 95%에 거래 수수료가 싼 삼성증권, 혹은 주식 모으기 서비스의 수수료와 소수점 매매 메리트가 있는 토스증권(환전 우대 95%) 를 활용하는 게 좋아. KB증권은 가장 수수료와 환전수수료가 비싸니까 꼭 피하기!

 

• 연금저축펀드 계좌 활용하기 0~20만원 +∂만원

연금저축펀드 계좌의 경우, 직장인들에게 1) 세액공제 혜택 2) 과세이연 혜택이 완전 초초초사기라서 하루라도 빨리 운용하는 게 좋아. 그런데 네 경우에는 현재 결혼을 앞두고 있고, 55세까지 돈이 묶이는 연금저축펀드 계좌에 큰 돈을 넣기는 조금 부담스러울거야. 많은 친구들이 무리해서 연금저축펀드를 넣다가 결혼할 때 깨서 세금 혜택 받은 것을 다 뱉어내기도 하거든? 그래서 네가 210~230만원을 저축할 수 있다고 했잖아? 그럼 여유가 있는 달에 0~20만원 가량을 연금저축펀드에 납입하면 좋을 것 같아. 또 인센티브가 발생하거나 연말정산 환급금, 근로장려금 등 비정기 소득 발생으로 추가 저축이 가능하다면 이때 이런 돈들을 연금저축펀드에 넣어 세금도 줄이고 노후준비도 빠르게 시작하면 좋아!

혹은 매달 정해놓은 생활비를 사용하다가 간혹 남는 경우가 있지? 그런 돈들을 만원, 이만원이라도 연금저축펀드에 넣고 투자를 하는 것도 좋아. 지금은 만원이지만 30년 뒤(연 목표수익률 12%, 물가인상률 3% 가정시)에는 15만원이 되어 있을거거든. 그래서 만원을 아껴 연금계좌에 넣으면 나중에 15만원이 된다!라는 생각으로 조금씩이나마 더 아껴서 투자하면 좋아.

또 연금계좌의 특성상 초 장기 계좌이니까 다른 계좌에 비해 공격적으로 운용하는 걸 추천해. 우리는 아직 어리니까, 오랜 시간 계좌를 묻어둘 것이고 또 계속 일을 할거잖아? 그래서 수비수 역할(SCHD, 미국배당다우존스, 금)은 제외하고 공격수(QQQ, 나스닥100)와 미드필더 역할(SPLG, S&P500)을 주로 넣는걸 추천해. 나스닥 100% or S&P500 100% or 반반 추천!

▶ micro Tip. 연금저축펀드 계좌에 납입하는 금액이 초기에 적기 때문에 배당금이 나와도 짤짤이가 남을 뿐 활용하기 힘들다. KODEX 미국S&P500 TR 또는 KODEX 미국나스닥100 TR 상품을 활용해 배당금이 자동재투자 되도록 활용하자.

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5. 3년 뒤 결과 예상🌟

• 현금성 자산 월 100만원 저축(발행어음 가입 가정) ☞ 3,794만원(세후)

  발행어음	적금식 적립액 (원금)	적금식 이자 포함 (4.85% 세후) ①	예금식 적립액 (원금)	예금식 이자 포함 (3.9% 세후) ②	합산 ③= ①+ ②
  1년차	1,200만원	1,227만원	-	-	1,227만원
  2년차	1,200만원	1,227만원	1,227만원	1,267만원	2,494만원
  3년차	1,200만원	1,227만원	2,494만원	2,567만원	3,794만원 (최종)

 

• 주택청약 저축 월 10만원(5달치2달치 미납회차 납입) ☞ 360만원(이자 없다고 가정)

 

• 미국 ETF 3인방(S&P500 + 나스닥 + SCHD) + 금 ☞ 4,079만원(연8% 수익률, 비과세 가정)

  미국 ETF 투자	매달 적립액 (원금)	연 8% 수익금 포함 ①	거치식 투자금 (원금)	연 8% 수익금 포함 ②	합산 ③= ①+ ②
  1년차	1,200만원	1,253만원	-	-	1,253만원
  2년차	1,200만원	1,253만원	1,253만원	1,357만원	2,610만원
  3년차	1,200만원	1,253만원	2,610만원	2,826만원	4,079만원 (최종)
  비고	실제로 SPLG 30 / QQQM 30 / SCHD 30 / IAU 10 21년 10월 ~ 24년 9월까지의 3년간의 백테스트 결과상으로는 연평균 약 11%의 수익을 기록하였으나, 보수적으로 8%로 잡아 목표를 세움.

• 연금저축펀드 0~20만원+ ∂만원  ☞ 월5만원씩 적립 가정 + 세액공제 혜택 금액 전액 재투자  ☞ 226만원(비과세)

  미국 ETF 투자	매달 적립액 (원금)	연 8% 수익금 포함 ①	세액공제 혜택 금액 (16.5%)	거치식 투자금(원금+세액공제 재투자)	연 8% 수익금 포함 ②	합산 ③= ①+ ②
  1년차	60만원	62만원	-	-	-	62만원
  2년차	60만원	62만원	10만원	72만원	78만원	140만원
  3년차	60만원	62만원	11만원	151만원	164만원	226만원 (최종)

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6. 최종 정리 및 제언📊

	현금성 자산	주택청약	미국ETF	연금저축펀드	합산
1년차	1,227만원	120만원	1,253만원	62만원	2,662만원
2년차	2,494만원	240만원	2,610만원	140만원	5,484만원
3년차	3,794만원	360만원	4,079만원	226만원	8,459만원 (최종)

 

▶ 물론 미래를 예측하는 건 불가능하지만 과거의 자료를 바탕으로 예상해봄으로써, 미래에 어떤 결과가 나올지 상상하며 투자를 지속해나갈 수 있지 않을까 싶어 위와 같이 정리를 해봤어!

 

▶ 3년 동안 위 계획대로 투자를 진행할 경우, 약 8,500만원의 금융자산을 만들 수 있어. 만약 중간에 저축액을 늘린다면 3년에 1억이라는 금액을 달성할 수도 있지. 혹은 청년도약계좌 등 정부의 혜택을 받는다면 8500만원을 초과달성할 수도 있을거야. 또 주택청약이나 미국ETF, 연금저축펀드 등의 적립금액은 건들이지 않고도 현금성 자산으로 결혼자금은 해결할 수 있지 않을까 싶어. 또 이렇게 대략 현금 비중 40~50%를 유지하며 미국 ETF 투자를 지속해보면서 현금이 주는 안정감과 미국 ETF 투자의 성장성을 함께 경험하는 것도 정말 값진 경험이 될거야. 추후에는 미국ETF가 급격히 떨어졌을 때, 모아뒀던 현금성 자산을 투하해 싼 가격에 ETF 갯수를 늘릴 수도 있겠지? 이렇게 경험을 쌓아가면서 공부를 함께한다면 너만의 투자 방법을 만들 수 있을거야.

 

▶ 그리고 느꼈을지 모르겠지만, 1년차에는 2662만원, 2년차에는 5484만원, 3년차에는 8459만원으로 매년 증가\하는 금액이 조금씩 늘어나지? 이게 바로 복리효과야. 이 기간과 투자금이 많아질수록 복리효과는 기하급수적으로 커져서 나중에는 1년에 금융자산이 1억씩 늘어나는 걸 경험하게 될거야. 오늘 너무 어려운 이야기, 복잡한 이야기를 많이 했지만 마지막으로 이거 하나 꼭 기억하자

 

복리 효과(자산 불리기) = 투자 금액(시드머니) * 수익률 * 투자 기간(시간)

1. 부자가 되기 위해 하루라도 빨리(시간) 시작하고,
2. 한 푼이라도 더 저축해서(시드머니),
3. 좋은 자산을 사자(수익률)